Кредитная история. Зачем мне заботиться о кредитной истории? Часть 1

кредитный рейтингКредитная история влияет не только на возможность получить потребительский или ипотечный кредит, но и условия  - процентные ставки, сроки и возможность досрочного погашения. Она также определяет стоимость вашей автостраховки и контракта на мобильную связь.

Тема кредитной истории полна загадок и недопонимания. В основном из-за того, что большинству займодателей не выгодно, чтобы вы понимали процесс и последствия, а агентства, которые составляют кредитные рейтинги граждан и организаций хотят заставить вас думать определённым образом о кредитных рейтингах для того, чтобы использовать этот страх о непонятном явлении в своих интересах.

Давайте разберём несколько мифов о кредитном рейтинге.

1)     Разные организации (банки) оценивают вашу платежеспособность и добросовестность оплачивать счета в срок по разному. Нет никакого национального списка неплательщиков, хотя некоторые организации имеют возможность заглянуть в рейтинги организаций-партнёров-конкурентов или сразу нескольких кредитных агентств. Так что если вам отказали в одном банке, это не значит что вам автоматически откажут в другом. Хотя, если у вас нехорошая кредитная история, отягощённая недавним отказом, то просто пойти и попросить денег в другом банке скорее всего не станет решением проблемы.

Оценка платежеспособности интуитивна – вы одолжите денег кому-то у кого были финансовые проблемы в прошлом?

С другой стороны, существуют фирмы, которые специализируются на ссудах «ненадёжным» кредитополучателям, но процентные ставки высокие – до 50% процентов для долгосрочных кредитов, и до 400% на короткие сроки (так называемые кредиты «до получки» – payday loans).

2)     Оценка кредитоспособности – это попытка предсказать ваше поведение на основании той информации, которая есть у финансового учреждения о вас. Плохая кредитная история определённо  против вас, в то время как короткая кредитная история просто делает предсказание менее точным.

Представьте, вы хотите одолжить кому-то денег. Вам кажется, что кредитополучатель «нормальный», но вы всё равно, вероятно, хотите знать о нём немножечко больше, на всякий случай.

3)     Весь этот кредитный сыр-бор столько из-за того, сколько займодатель сделает на вас денег, сколько и о риске одолжить именно вам.

Многие люди возмущаются – «У меня идеальный кредитный рейтинг, я никогда не просрочил платежа, почему мне отказали?» Многие думают, что организации составляют рейтинги, чтобы оценить уровень риска. Да, но не только это. Они оценивают соответствуете ли вы их представлениям и надежном, приносящим прибыль клиенте. Если вы каждый месяц погашаете долг по кредитной карте (т.е. не платите никаких процентов), не удивляйтесь, что вам отказали в следующий раз.

4)     Что кредитор знает о вас?

Очень важно, что знает о вас кредитор прежде, чем вы подадите заявку на кредит.

Анкета и заявление. Это наиболее важная информация – ваш домашний адрес (имеется ввиду общее благополучие района в котором вы живёте), заработная плата, состав семьи, цели кредита, а также являетесь ли вы собственником жилья или нет. Будьте внимательны здесь. Укажете зарплату £2 000 вместо £20 000 и всё, не видать вам кредита!

Будьте последовательны. Если отдел по борьбе с мошенничеством заметит нестыковки в анкете – успешность вашей заявки также под вопросом.

Прошлые взаимоотношения с кредиторами – если кредитная история положительная, но непродолжительная, то организации, с которыми вы сотрудничали ранее, будут к вам благосклонны.

Информация из кредитных агентств. В Великобритании 3 кредитных агентства: Equifax, Experian и Callcredit. Каждый кредитор пользуется тем или иным агентством для проверки потенциального клиента.

Кредитное агентство собирает информацию о вас из следующих источников:

- список избирателей (electoral roll),

- протоколы суда (включая суды по делам с небольшой суммой иска – small claims court),

- информация о других кредиторах, изучающих ваш кредитный файл (например, вы подали заявку на кредит в несколько банков – каждый последующий банк увидит информацию о тех банках, кто изучал ваш файл ранее – т.е. взять кредиты на большие суммы в разных банках не получится – каждый следующий банк будет уменьшать сумму выдаваемого кредита или вообще откажет),

- учётные данные о заёмщике. Банки, строительные общества, коммунальные предприятия и другие организации работают с  кредитными агентствами для обмена информацией о ваших счетах: кредитных картах, потребительских кредитов, ипотеке, банковских счетах с овердрафтом или без, контрактах с мобильными операторами и кредитах «до получки» – payday loan.

База данных хранит информацию за последние шесть лет.